Dobândă fixă, variabilă sau mixtă? Și ce este IRCC
Verificat la 17 octombrie 2026
Pe scurt
Dobânda fixă rămâne aceeași, deci și rata. Dobânda variabilă = un indice (IRCC, pentru creditele în lei) + marja băncii, așa că rata urcă sau coboară odată cu indicele. Cea mixtă e fixă câțiva ani, apoi devine variabilă. IRCC e acum 5,57%.
Dobânda în următorii 10 ani
Fixă Variabilă (IRCC + 3%) Mixtă (fixă 3 ani, apoi IRCC + 2,5%)
| Fixă | Variabilă | Mixtă | |
|---|---|---|---|
| Rata | Aceeași mereu | Se schimbă la 3 luni | Fixă câțiva ani, apoi se schimbă |
| Dacă IRCC crește | Nu te afectează | Rata crește | Te afectează după perioada fixă |
| Dacă IRCC scade | Nu câștigi nimic | Rata scade | Câștigi după perioada fixă |
| Potrivită pentru | Cine vrea siguranță | Cine poate duce o rată mai mare | Cine vrea liniște la început |
Ce este IRCC
IRCC (indicele de referință pentru creditele consumatorilor) e calculat de Banca Națională din dobânzile la care se împrumută băncile între ele. La creditele în lei cu dobândă variabilă, dobânda ta = IRCC + marja băncii. Marja rămâne aceeași; IRCC se actualizează o dată la trei luni.
Exemplu: dobândă variabilă
IRCC acum5,57%
Marja băncii+ 2,50%
Dobânda ta8,07%
La o dobândă variabilă, întreabă-te: aș putea plăti rata și dacă ar crește cu 2–3 puncte? Dacă nu, o dobândă fixă sau mixtă e mai liniștitoare.
De reținut
- Fixă: aceeași rată. Variabilă: rata urmează IRCC.
- Dobânda variabilă = IRCC + marja băncii.
- Mixtă: liniște la început, apoi variabilă.
Întrebări frecvente
Pot trece de la dobândă variabilă la fixă?
Doar dacă banca acceptă să-ți schimbe contractul sau dacă refinanțezi creditul cu unul cu dobândă fixă.
Cât de des se schimbă IRCC?
Banca Națională îl calculează la fiecare trei luni, iar rata ta se actualizează odată cu el.